担保对公业务的风险控制

<p><span >担保对公业务的风险控制<span class="Apple-converted-space"></span></span><br /> <br /> <span >开展公司类贷款担保业务,是担保公司扩大业务规模,树立公司形象,减少成本,提高效益的主要途径,但同时,市场变化大,风险难预测,企业经营难监控,也使的担保公司投鼠忌器,慎重介入,因此,如何做好担保前对企业的调查评估工作,掌握被担保企业的真实贷款用途,认识风险的所在,并如何有效的规避担保风险,是每个担保公司都力求达到的担保效果。所以,要达到以上要求,业务人员在保前把握企业调查中几个重要的基本点,就能提高调查评估的质量和效率,正确的做出是否担保的判断。调查的基本要点包括: 一、收集借款人的基本资料,并对基本资料进行真实性调查。 业务人员在接到借款人的申请后,要及时深入企业座谈申请借款的用途和企业的经营状况并收集客户资料,和书面申请报告。基本资料包括:1)企业法人营业执照(或事业法人证书),组织机构代码证,税务登记证,法定代表人的身份证明或法人代表人授权委托书。并验证是否进行了当年年检。2)有权部门批准的企业章程,或合资、合作的合同或协议,公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的需有董事会(或股东会)同意贷款的决议或授权书。3)贷款证,开户许可证。4)近三年的财务报表和近期财务报告(包括会计报表,会计报表附注,财务情况说明表和审计报告)5)特殊行业的生产许可证等。这些资料的整理,有的可以从银行渠道收集,在审查企业有关资料的同时,重点还要对企业法人的背景进行审查。主要是审查法人的简历,法人的成长史;法人的个人资产状况,家庭成员的情况,法人对市场的经营判断能力,综合分析能力,及性格和社会关系。 二 、收集反担保人的资料,分析评估担保的风险度 反担保措施是我们担保公司规避贷款风险,保护自身财产的最有效的手段,因此,原则上借款人必须提供反担保,并提倡以抵押担保为主。在办理中业务人员要求担保方提供的担保资料包括:(一)保证担保:1,保证人同意承担反担保(连带责任保证担保)的合法有效的证明文件。2,保证人企业法人营业执照(或事业法人证书),法定代表人的身份证明或法人代表人授权委托书。并验证是否进行了当年年检。3经审计的上一年度的财务报告和近期财务报表。4贷款卡,开户许可证。 (二)抵押贷款担保:1有处分权人同意抵押的承诺书。2,抵押物产权证明和抵押物清单。抵押物为房产的,需提供《房物所有权证》、《土地使用权证》或《房地产证》抵押物为设备的,需提供发票,抵押物为车辆、船舶的需提供发票和行车 证。3,抵押物估价报告。 (三)质押担保:1,有处分权人同意质押的承诺书。2质物的产权证明和质物清单。 通过对以上反担保资料的收集,要实地验证担保抵押物的真实性,然后做出价值评估。 另外,业务人员调查并列出法人代表个人资产的明细清单,也是做好法人代表用个人财产承诺连带担保责任追究的有效保证 。 三 、分析企业贷款担保申请,调查贷款担保的可行性 对一般企业短期流动资金贷款,要审查与借款用途相符的产品购销合同。看购销合同的真实性,交易期限,购销商品的合法性,付款方式等。企业正常经营中资金短缺的原因,有无明显的不合理占有资金。对有进出口经营权的企业需提供进出口批文。 对出口打包贷款的担保,业务人员要审查(或要求银行告知)信用证的期限、收益人(是否是借款人),审查出口销货合同;出口批文或许可证,贷款金额不能超过信用证金额的80%;期限至信用证项下 打包放款期限最长不超过信用证有效期后21天。在实际保前调查中,要重点审查企业的备货,生产情况及履约能力,考察是否能按时交货,审查企业是否已经解决了信用证项下货物的船期仓位问题。 四、对企业资金情况的重点调查,掌握企业经营情况, 在深入企业座谈经营情况,收集贷款担保有关资料的同时,依据企业报表资料对企业资金占用整体分析是我们了解企业经营的重要环节,重点对企业资金表资金占用进行分析,例如:审查企业的注册资本的情况,结合企业资金表,查看企业的应付款项是否有企业法人及相关人员的借款,是否虚增资本金;看资产占用的合理性,审查企业库存占用是否合理;审查其他应收款是否合理;审查递延资产的多少;审查无形资产的情况,看是否有未按规定计价及人为虚增价值的现象,如土地价值在企业未发生股权变动时重新评估入帐等;在建工程的挂帐时间;审查资金来源方的应付款项的多少,审查应付工人工资的多少,审查借款的额度;审查所有者权益里的资本公积和未分配利润的占用;通过以上对企业资金情况的审查,对不应该挂帐的资金审查原委分析原因,对有问题的资金占用,进一步审查企业帐务,对仍然有疑问的要审查企业原始传票,找明原因。从而真实的了解企业的情况。 在此基础上在运用财务指标运算,做出是否担保的结论。</span></p>
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